Які питання ставить фінмоніторинг: реальний запит банку по пунктах

Перший блок: як організована ваша діяльність

Банк починає з базового — розуміння того, чим ви фактично займаєтесь і чи відповідає це заявленим кодам КВЕД. Запитує:

• яким чином організована діяльність, і просить надати інформацію або документи, що підтверджують наявність ресурсів для здійснення діяльності згідно з КВЕД (це можуть бути договори оренди приміщення, документи на обладнання, штатний розпис);
• досвід ведення бізнесу за відповідним КВЕД, а також інформацію про освіту та знання, необхідні для цієї діяльності;
• чи існує сезонність ведення діяльності згідно з КВЕД, і якщо так — пояснення цього факту.

Логіка тут проста: банк перевіряє, чи узгоджується заявлений вид діяльності з реальними можливостями підприємця його вести. Якщо, наприклад, ФОП заявлений як консультант, а обороти виглядають як у виробничої компанії, — виникнуть додаткові запитання.

Другий блок: гроші й документи

Другий блок питань стосується фінансової сторони і є, мабуть, найбільш формалізованим:

• податкова декларація за останній звітний період;
• інформація про наявність відкритих рахунків в інших банках. Якщо такі рахунки є — потрібно надати виписки за останні три місяці; якщо немає — офіційну відповідь про відсутність відкритих рахунків;
• документальне підтвердження сплати податків, виплати заробітної плати, комунальних платежів та оренди.

Цей блок фактично перевіряє, чи веде підприємець реальну господарську діяльність з усіма супутніми витратами, які логічно мали б у неї входити. Відсутність комунальних платежів чи оренди при заявленій офлайн-діяльності, наприклад, може викликати додаткові запитання.

Третій блок: звідки клієнти

Далі банк цікавиться, яким чином ви знаходите і залучаєте клієнтів:

• як здійснюється пошук та відбір контрагентів для ведення підприємницької діяльності;
• пояснення та документальне підтвердження того, яким чином залучаються клієнти, з посиланнями на рекламу та сайт.

Цей блок допомагає банку зрозуміти, чи є у бізнесу реальна клієнтська база, побудована на впізнаваних, перевірних каналах залучення, а не абстрактні контрагенти без слідів комерційної активності.

Додатковий перелік: залежно від профілю ризику

Важливо розуміти: перелік питань не є фіксованим — він розширюється залежно від діяльності клієнта, характеру виписок і виявлених ознак сумнівності операцій. До базового переліку банк може додати:

• документальне підтвердження джерел походження коштів, які були залучені на розвиток бізнесу, закупівлю товарів для подальшої реалізації;
• документальне підтвердження сплати податків, виплати заробітної плати, комунальних платежів та оренди (дублюється й посилюється, якщо перші пояснення виявились недостатніми);
• договори, що підтверджують факт проведених операцій у банку, з усіма додатками до них, рахунки на оплату, видаткові накладні, товарно-транспортні накладні та інші супровідні документи до договору;
• пояснення щодо обсягів внесення чи зняття готівки за період проведення операцій по рахунку в банку.

Саме джерело походження коштів на розвиток бізнесу і закупівлю товару — один з пунктів, на якому банки зосереджуються найпильніше. Якщо на рахунок надходить значна сума, яку неможливо однозначно пояснити операційною діяльністю, банк захоче побачити документальний слід — звідки саме ці кошти взялися.

Мати первинні документи не складно, якщо ви користуєтесь сервісом YANKIV.Первинка — пару кліків і рахунки, акти, накладні готові!

Пункт, який дивує найбільше: фотофіксація бізнесу

Окремо варто зупинитись на вимозі, яка найчастіше викликає здивування у підприємців, — банк просить надати фотофіксацію ведення бізнесу. Йдеться про фотографії, що підтверджують наявність вивіски, режим роботи, наявність персоналу та обладнання для ведення заявленої діяльності.

На перший погляд це виглядає надмірним, але логіка зрозуміла: банк намагається переконатися, що за фінансовими показниками стоїть реальний, фізично існуючий бізнес, а не формально зареєстрований суб’єкт господарювання без жодних ознак операційної діяльності. Особливо це актуально для офлайн-бізнесу з торговою точкою чи офісом — відсутність будь-яких фотопідтверджень діяльності на цьому фоні виглядає підозріло.

Що з цим робити на практиці

Головний практичний висновок простий: усі перелічені документи й пояснення варто мати підготовленими заздалегідь, а не збирати в терміновому порядку вже після отримання запиту від банку. Це стосується як стандартного набору (декларація, виписки, документи на ресурси для діяльності), так і менш очевидних речей на кшталт фотофіксації вивіски й обладнання чи чіткого пояснення джерел коштів на розвиток бізнесу.

Якщо запит від банку вже надійшов, а частина документів відсутня або сформульована неоднозначно, зволікати не варто — від якості й повноти відповіді прямо залежить, чи буде рахунок заблокований і чи доведеться далі доводити правомірність операцій уже в переписці з банком або через оскарження. Хочете самостійно подати Лист-пояснення до банку стосовно походження коштів, він є в нашому Магазині документів!

Курс і супровід із фінмоніторингу від YANKIV

Якщо ви хочете розібратися в темі системно — 1 жовтня стартує курс «Як проходити фінмоніторинг» 2.0, де ми детально розбираємо, які документи готувати заздалегідь, як правильно відповідати на запити банку і яких помилок уникати, щоб не довести ситуацію до блокування рахунку.

Якщо ж запит від банку вже на руках і потрібна оперативна допомога — юристи YANKIV супроводжують проходження фінмоніторингу під ключ: аналізуємо конкретний запит, готуємо повний пакет документів і пояснень з урахуванням специфіки вашої діяльності. Ми на зв’язку!