16 маркерів нетипової поведінки: за якими ознаками банк перевірятиме ваші платежі

Новий контроль платежів: що саме запропонував НБУ

17 липня 2026 року Національний банк оприлюднив для обговорення проєкт постанови про деякі питання здійснення надавачами платіжних послуг контролю за платіжними операціями. Мета — запровадити єдині стандартизовані підходи до моніторингу платіжних операцій.

Простими словами: регулятор хоче, щоб усі надавачі платіжних послуг контролювали платежі за спільними правилами. Проєкт описує засади такого контролю, вимоги до його організації, право компаній впроваджувати власні правила моніторингу та заходи щодо запобігання міскодингу.

Найважливіше для клієнта заховане в Додатку 2 до Положення. Саме там зібрано 16 маркерів нетипової поведінки користувачів, за якими надавачі платіжних послуг зможуть виявляти ризикові операції й ухвалювати рішення про їх додаткову перевірку.

Зверніть увагу на статус документа: це поки що проєкт, зауваження до якого НБУ приймав до 14 серпня 2026 року включно. Важливо й те, що йдеться не лише про банки, тому нові правила стосуватимуться ширшого кола компаній, ніж класичний банківський фінмоніторинг.

Оплати на картку: маркер, який зачіпає найбільше людей

Серед шістнадцяти ознак є одна, що стосується дуже широкого кола людей. Маркер під номером 8 описує систематичні перекази на рахунки фізичної особи, відкриті для власних потреб, якщо вони можуть свідчити про підприємницьку або незалежну професійну діяльність. Простими словами: картка оформлена як особиста, а фактично працює як бізнесовий рахунок.

У проєкті прямо названі критерії, за якими це визначатимуть: ключові слова в призначенні платежу, частота переказів з однаковими повторюваними сумами та інші показники на розсуд самого надавача.

Уявіть репетитора, який щомісяця отримує півтора десятка переказів по 800 гривень із призначенням «за заняття». Кожен платіж окремо виглядає буденно, а разом вони складаються в патерн, у якому система бачить ознаку діяльності.

Поруч працюють ще два маркери. Перший — коли один платник-фізособа переказує кошти багатьом отримувачам-фізособам, другий дзеркальний: багато платників скидаються на одного отримувача. Увагу привертають не самі перекази, а обсяги, кількість і періодичність, що відрізняються від середніх показників по базі користувачів.

Коли банк порівнює вас із подібними клієнтами

Це і є головна зміна в підході. У проєкті раз за разом повторюється формулювання про поведінкову модель користувачів з тотожним профілем.

Звучить складно, а означає просту річ: вас порівнюють не з абстрактною нормою, а з групою схожих на вас клієнтів.

Більшість маркерів нетипової поведінки побудовані саме на цьому порівнянні:

• Забагато рахунків і карток. Кількість рахунків або електронних платіжних засобів значно відрізняється від середньої по базі й не пояснюється звичайною потребою в платіжних послугах.
• Концентрація одного типу операцій. За рахунком переважає щось одне: перекази за реквізитами картки, перекази між рахунками або оплати у торговців нетиповими сумами.
• Надто висока частота. Наприклад, понад десять поповнень менш ніж за годину — це прямий приклад із тексту проєкту.
• Маленькі залишки при великих оборотах. Гроші через рахунок проходять активно, а залишок стабільно нижчий, ніж у клієнтів зі схожим профілем.
• Часті кредити. Видача й погашення кредитів у значних сумах з аномально високою частотою.
• Транзит через власний рахунок. Кошти надходять і майже одразу йдуть далі, залишаючи рахунок порожнім.
• Виграші без ставок. Надходять виплати виграшів за кодом 7995, яким позначають транзакції по азартних іграх, тоді як поповнень гральних рахунків за тим самим кодом немає, а поруч ідуть регулярні перекази з карток.

Жоден пункт сам собою не означає порушення. Але кожен — сигнал, що ваша фінансова поведінка не вкладається в модель, звичну для таких клієнтів, як ви.

Відео на тему: 🚫 ФОП анулювали єдиний податок – Верховний суд зупинив це!

Торговці під окремою увагою: транзит і коди діяльності

Три маркери адресовані бізнесу, який приймає оплати через платіжну інфраструктуру. Логіка тут інша: система дивиться вже не на клієнта, а на характер роботи торговця.

• Різкий старт і швидке згасання. Обсяги операцій одразу після встановлення ділових відносин перевищують середні для торговців із таким самим кодом категорії діяльності, а потім рахунок закривається або стає неактивним.
• Дзеркальні потоки. Динаміка вхідних переказів повністю збігається з динамікою вихідних, що вказує на транзитний характер використання рахунку.
• Нетипові призначення платежів. Призначення операцій не характерні для діяльності торговця, а самі торговці мають різні MCC-коди.

Ці ознаки описують одну й ту саму ситуацію: рахунок використовується не для того, для чого відкривався. А коректність кодів категорії діяльності проєкт узагалі виводить в окремий напрям контролю — через заходи щодо запобігання міскодингу.

Ваш телефон теж говорить про вас: пристрої, IP та географія

Остання група маркерів взагалі не про гроші. Вона про те, з чого і звідки ви заходите в застосунок.

• Часті зміни налаштувань. Адреса проживання, фінансовий номер телефону, IMEI, параметри операційної системи, набір застосунків, IP- та MAC-адреси, цифрові відбитки пристроїв — зміна цих параметрів фіксується.
• Один пристрій на кількох клієнтів. Різні користувачі, ніяк не пов’язані між собою, заходять у сервіси з однаковими цифровими відбитками пристроїв.
• Неможлива географія. Операції здійснюються з різних областей і міст, відстань між якими надто велика, щоб людина встигла переміститися за такий проміжок часу.

Найчастіше вони спрацьовують не через шахрайство, а через побутові речі: картку віддали родичу, доступ налаштували на телефоні бухгалтера, зайшли в рахунок із чужого ноутбука. Для системи це виглядає однаково — кілька непов’язаних клієнтів з одного пристрою.

16 маркерів і 73 індикатори: як це працює разом

Тут важливо не сплутати два різні механізми. Банки вже працюють із переліком, затвердженим постановою НБУ №65: це 73 індикатори ризиковості, розділені на три блоки — поведінка клієнта, характер фінансових операцій та робота з банківськими продуктами. Фінансовий моніторинг за ними відповідає на питання законності: чи сплачуєте ви податки, чи зрозуміле походження коштів, чи є документи на операції.

Новий проєкт вирішує іншу задачу — робить моніторинг платіжних операцій частиною управління операційними ризиками надавача платіжних послуг. При цьому обидва документи рухаються в один бік: серед чинних індикаторів уже є ознака про вхід в інтернет-банкінг кількох непов’язаних клієнтів з однієї IP-адреси, а новий перелік говорить уже про цифрові відбитки пристроїв, IMEI і географічну логіку операцій.

Якщо раніше вистачало мати документи на кошти, то тепер значення має ще й те, як саме ці кошти рухаються.

Що робити вже зараз

Повернімося до ситуації, з якої ми почали. Ви приймаєте оплати від клієнтів на особисту картку, суми невеликі, все виглядає буденно. Тепер видно, що для системи моніторингу це не нейтральна історія, а описаний у проєкті патерн.

Найпростіше рішення — розділити особисті й робочі гроші: якщо надходження пов’язані з діяльністю, вони мають іти на рахунок, відкритий саме для неї. Заодно подивіться на призначення платежів — однакові повторювані суми з описом послуги система розпізнає найлегше.

Окремо перевірте доступи. Якщо вашим рахунком користується стороння людина або ви заходите в кілька кабінетів з одного телефона, маркери нетипової поведінки про цифрові відбитки та географію можуть спрацювати навіть тоді, коли платежі абсолютно прозорі.

І головне: документ поки що на стадії опрацювання. Це рідкісна ситуація, коли правила відомі наперед, а часу привести свої платежі до ладу ще достатньо.

Найгірший момент розбиратися в маркерах нетипової поведінки — той, коли запит від банку вже прийшов, а на відповідь є кілька днів. У такій ситуації команда YANKIV візьме на себе супровід фінансового моніторингу: підготує пояснення, збере документи й вибудує позицію так, щоб не створити нових ризиків.

Якщо ж запиту ще немає, почніть з аудиту ФОП — він показує, які платежі та слабкі місця у структурі можуть спрацювати як маркер. Знати правила гри до її початку завжди дешевше, ніж виправляти наслідки.